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花呗额度被砍了 你可以向银行借消费贷 利率或更优惠 但还是要量力而行

作者:admin  时间:2021-01-10 08:06  人气:146 ℃

  “按日计息,随借随还,同意服务协议查看你的可借额度。”支付宝“借呗”的额度从1000元到30万元不等,日利率为万分之2~万分之6,具体以页面显示为准。此外,“借呗”还有“随借随还”的功能,比如,你的日利率为万分之4,贷款1万元,则每日利息为4元,如果你借款10天,则利息共40元。

  但如果我们将“借呗”的日息折合成年化利率来看,日利率万分之4相当于年利率14.6%,万分之2~万分之6,相当于是年利率7.3%~21.9%。而一些银行推出的小额消费类贷款产品,针对部分优质客户年利率最低可以低到4.6%左右,可见“借呗”的利率并不优惠。

  其实,如果你的资信状况良好,又有小额消费贷款的需求,可以了解银行的相关产品,与“借呗”这样的互联网贷款相比,银行的产品和贷款流程更加正规、利率较低,同时也不乏一些“纯线上操作”的快贷产品,申请流程非常简便。

  那么,我们该怎样向银行借小额消费贷款呢?

  了解银行贷款的分类

  打开一家熟悉的银行官网,找到“个人金融”的贷款相关页面,就可以查看银行的主要贷款产品。

  银行“贷款”页面上的产品较多,主要包括房贷、消费贷、经营贷,部分银行还推出了类似“借呗”的网贷产品。其中,消费类贷款指的是对消费者个人贷放的,用于购买耐用消费品或支付各种费用的贷款,包括各类专项消费贷款,如车贷、留学贷款、装修贷款等等;根据担保方式的不同,还分为信用贷款、抵押贷款、他人担保等。

  许多银行的小额消费贷款属于纯信用贷款,最高贷款金额通常在30万元以上,贷款期限通常在1~5年,可以进行全程的线上审批,而且审批速度最快仅需3~5分钟,当天即可放款,和支付宝“借呗”在申请流程上差别不大,只是银行贷款需要通过该行的手机银行APP或网上银行进行申请。申请成功后,可自主提现,钱款将直接打到申请人的关联银行卡上。

  但是,如果你需要申请更高额度(比如100万元以上)的贷款,那么银行信贷审核的要求就会进行相应的提升,通常需要亲自到线下网点办理,以及提供抵押物或资产证明等。

  举例而言,浦发银行的“浦银点贷”是一款免担保、纯信用的网贷产品,贷款金额最高达30万元,贷款期限最长5年,其申请的速度非常快,可以做到“从申请到贷款到账全流程3~5分钟完成”,无需往返银行网点、无需提供纸质资料,在线填写基本信息并回答是非题即可完成申请。

  建行的“快e贷”也是一款全流程线上自助操作的小额信用贷款,同样可以做到“秒申,秒批,秒到账,只需三步”,贷款金额最高30万元,最长1年,循环使用,额度有效期内可以随借随还,可以通过建行的手机银行或网上银行进行申请。而与之相比,建行的“融e贷”的额度更高,可达500万元,最长期限为5年,在申请流程上要求就更高了,虽然也可进行线上审批,但最终需要在线下签约才能完成申请。

  申请需要什么条件

  如果仅仅是申请30万元以下的小额消费贷款,需要满足什么条件呢?

  虽然申请流程相对比较简便,但银行推出的“网贷”也并非人人都可申请。如以上提到的浦银点贷,申请需要满足以下几个条件:

  (1)年龄在18(含)-60(含)周岁之间;

  (2)具有中华人民共和国国籍 ;

  (3)通过中国人民银行个人信用信息基础数据库查询无不良记录;

  (4)不得为借款行关系人;

  (5)借款行要求的其他条件。

  在实际申请的过程中,申请者还需要填写“紧急联系人”及其手机号才可进入申请流程,紧急联系人不能填写本人,手机号也不能与申请人一致。填写后,银行系统会发送一条短信到紧急联系人的手机上,告知对方“正在办理贷款申请业务”,需要紧急联系人将短信验证码告知申请者,才可继续完成申请。

  再来看建行的“快e贷”,产品中指明的贷款对象为“信用良好的建行个人客户,只要在建行办理业务(如存钱,购买理财、国债、基金等,贷款,代发工资等),都可能获得额度,且办理业务越多,额度越高。”

  实际申请时,如果申请人在建行存款或办理的业务较少,会显示“暂无额度”,如果要获得额度,可以通过3个方法:

  (1)成为建行的住房贷款客户;

  (2)提供房产抵押或其他有效担保,或联系建行个贷中心办理其他贷款服务;

  (3)在建行办理更多存款,理财业务。

  总结来看,如果要申请银行小额消费贷款,首先必须保证自己的资信情况良好,个人信用没有不良记录,其次,还要选择有存款和业务往来的银行,比如办理房贷所在的银行、工资卡所在银行、存款和理财账户金额较多的银行等。这样不仅更有可能申请成功,还更可能拿到较高额度,或是更优惠的利率。

  贷款的成本有多少

  在贷款利率方面,银行一般不会公布各产品的利率,不过,通过关注银行微信公众号、网站等官方平台,可以了解近期的利率优惠活动。

  优惠利率并不对所有的银行客户一视同仁,通常资信条件越好的客户,利率也越低。对于信用记录中有污点,或是收入来源不稳定的客户,银行会提升利率,或者降低贷款额度。

  此外,与贷款成本有关的,还包括还款方式。银行小额消费贷款会根据产品的不同,提供不同的还款方式。主要有以下几种还款方式。

  一种是许多网贷产品采用的“随借随还”,贷款利息按实际使用天数计息。计息公式:使用金额×使用实际天数×日利率,其中:日利率=年利率/360。如果借款人使用资金的时间较短,这种“用多少天就付多少天利息”的方式无疑可以节省利息成本。

  另一种是等额本金、等额本息方式还款,计息规则同商业住房贷款,每月还款日系统自动扣划当月应还本金与利息。这种方式不支持提前还款,一般贷款期限较长的产品会采取这种还款方式。

  此外,还有一些产品提供“按月付息、一次性还本”的方式,可分次支用,按实际使用天数计息,每月还款日系统自动扣划当月应还利息,到期还本付息。由于每月只需支付利息,这种方式适合借款期间资金压力较大的借款者。

  借款人需要综合比较利率和自身的资金需求,来选择合适的还款方式。

(文章来源:理财周刊)



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